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现金贷生死一线 监管如何“划线”?

2017-04-30 23:32:06 作者:摩尔文库

  现金贷的监管来了。

  某种意义上,现金贷确实满足了部分人群的信贷刚需,也是普惠金融中不可或缺的一环。

  因此,监管并没有和一样,痛下杀手。

  “并不早”,行业内对监管到来,认为时机正好——在没有失控之前,监管给所有的人,留有余地。

  剩下的,就是现金贷从泥潭中走出,浴火重生……

  01

  市场刚需

  3月下旬,现金贷轻松愉悦的创业环境,渐渐消逝。

  多位知情人透露,北京市金融局约谈了众多现金贷平台,并让他们在7月下旬之前,整改完毕。

  至于如何整改,并未给出方案。

  大家在惴惴不安中等待了一个月,等来的是更为严苛的监管。

  4月15日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治。

  《通知》附上了一条长长的整治名单:涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。

  行业一片风声鹤唳——监管的果敢和出手之快,超出所有人的想象。

  据此,现金贷的黄金时代正式结束,进入了监管夹持的紧缩时期。这个互联网金融领域当下最火的品类,命运又将如何?

  “监管中对现金贷的定义很模糊”,一现金贷平台的负责人郭青云,上周参加一场现金贷专项研讨会时发现,监管层对于现金贷的定义,并不明确,甚至将“辱母案”的原因,也归结于现金贷。

  实际上,辱母案主要涉及的是民间高利贷,跟现金贷并无关系。

  现金贷的真正定义,到底是什么?

  现金贷的发展源头,来自于美国的“Payday Loan”,一般借款金额较小,还款周期也比较短,三五百美元,借款2周左右。“发薪水的时候,就能还款”,因此也叫“发薪日贷款”。

  因此,业内现在对现金贷的定义,普遍为:借款金额在5000元以下,借款周期在30天以下。

  在这个基础之上,还演变出了“微额现金贷”,金额更小,只有500-1000元,借款周期只有一周。

  在美国,关于发薪日贷款的争议一直未断,它到底是帮助人们脱离困境的英雄,还是让人陷入债务危机的恶棍?

  “实际上,小额现金贷发展至今,有历史发展的必然性”,研究小额现金贷的专家罗心雨称。

  仔细来想,现金贷提供的无抵押信贷服务,在某种程度上和信用卡很像,都是“花明天的钱”。

  根据央行数据统计,10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿。这也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。

  这几亿人群,就没有信贷需求吗?恰恰相反,他们的需求更为旺盛。

  清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称:“对于低收入人群来说,有融资的机会,远比融资价格重要。”

  这群银行眼中“高危”、“次贷”的人群,获得一个被服务的机会,难能可贵。

  美国发薪日贷款的火热,也恰恰说明,对穷人提供金融服务,也有很大的市场。

  到底是哪些人在使用现金贷?

  某行业排名靠前的现金贷平台,给用户做了一个画像:“80%为男性,平均年龄在27岁,资金用途多为对时效性要求较高的日常消费。”

  对于资金的真正用途,中国还没有正式的统计报告,但美国对此已研究了20多年。

  美国学者研究发现,这其中存在两种类型的消费者,一类是,面临个人灾祸或者日常开支而借款的人;而另一类,是为了诱惑性消费贷款。

  一个是刚需,一个是滋生的欲望。而两者,会产生截然相反的结局。

  2001年,两位美国学者援引普华永道的一个调查发现,66%的贷款用途是为了克服负向冲击(譬如灾祸)和应急需要。

  某种意义上说,在美国,大部分钱是用在“刚需”之上。可以让人们有渠道借到钱,度过暂时困境,至少人们不会因为暂时付不起一个月的房租被赶出门,不会因为手头紧看不起病。

  同样,在中国,现金贷也有存在的价值,也满足了部分人群信贷的刚需。

  某种意义上说,这也是普惠金融的核心逻辑——服务传统金融服务不到的大众人群。

  02

  有劣币,也有良币

  是刚需,也是普惠金融,但行业发展早期过于草莽,行业存在诸多问题,导致了劣币驱逐良币。

  “再好的政策,也经不住无底线的透支。”面对行业乱象,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言着实心急,“眼看就要把‘普惠金融’这杆大旗给弄残了。”

  某排名前十的现金贷负责人透露,在行业的尾部,部分玩家确实在“瞎搞”,拉坏行业名声。

  乱象之后,一定会有前沿的领头企业,试图通过自律和约束,将行业从泥潭中打捞出来。

  为了避免自己的用户出现过重的“债务危机”,而导致过激事件发生,有不少平台正在尝试缓冲政策。


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